Банковские организации, оказывающие услуги микрофинансирования в России, замерли в ожидании грядущих перемен.

С января 2011 года законной стала деятельность компаний, предоставляющих населению небольшие кредиты. А с 4 января вступил в силу закон, регулирующий микрофинансовые организации и их работу. Какие же условия кредитования предлагают такие компании, и каковы особенности их деятельности?

С принятием нового закона в обиход, как финансовых работников, так и простых граждан прочно вошло слово микрофинансирование. Это выдача займов в сумме до миллиона рублей. Кстати, закон не оговаривает, кому выдавать: физическим лицам или представителям малого бизнеса. Это значения не имеет, по крайней мере, для компании, выдающей денежный займ.

По данным официальной статистики, в России 80 процентов населения ежемесячно получают менее 25 тысяч рублей, а 20 процентов – менее 5 тысяч 518 рублей, то есть ниже прожиточного минимума. Банки на риски не согласны и выдают кредит только тем, лицам, которые могут свои доходы подтвердить документально. И обычно по требованию банка эта сумма не должна быть меньше 30 тысяч рублей. Получается, что более половины населения России не имеют доступа к банковским продуктам, так как их доход ниже того, который требует финансовая организация, либо он не подтвержден официальным документом.

Модель микрофинансирования – это привлечение к займу средств лиц, которые имеют низкий доход или не могут подтвердить документально доход выше низкого и среднего. Но в то же время эти люди нуждаются в заимствовании средств и желательно в короткие сроки. А также среди них есть граждане, которые хотят повысить свой уровень жизни за счет заимствованных средств.

Те, кто пользуются услугами микрофинансовых организаций, – это, как правило, лица, которые уже брали кредиты в банках и поэтому имеют кредитную историю. Их доход ниже среднего, возраст от 35 до 55 лет. Более 50 процентов из них – женщины. Они отвечают за ведение и контроль домашнего бюджета и являются ответственными заемщиками. Лица, нуждающиеся в заемных средствах, имеют образование среднее, среднее специальное. Это работники и специалисты в таких сферах, как розничная торговля, предоставление услуг.

Среди других характеристик граждан, занимающих средства у микрофинансовых организаций, - отсутствие собственных накопленных средств, отказ на запрос о предоставлении кредита в банках, и, как следствие, – негативное отношение к ним. Нуждаются люди в займе в размере их ежемесячного дохода. И это обычно небольшая сумма.

Организации, занимающиеся микрофинансированием, отличаются от тех, кто выдает экспресс-кредиты тем, что опираются в своей деятельности на законодательную базу. К тому же, если организация подала заявление на включение ее в государственный реестр и получила официальный статус микрофинансовой, то ее деятельность определяется нормами Федерального закона. А это – гарантия открытого ведения деятельности.

Те же организации, которые не вступили в реестр МФО, осуществлять деятельность могут и могут регулировать ее также федеральным законодательством. Но в любой момент их работа может быть признанной незаконной.

Что касается процентных ставок, и применяются ли они в определении стоимости денег, выданных взаймы, то здесь уместнее говорить о сумме переплаты. Организации не скрывают, что эта сумма выше, чем в банках. Но так как займ погашается еженедельно, то для клиента она оказывается не такой уж и крупной и не ущемляет его возможности.

При выдаче займов клиент достаточно серьезно оценивается с точки зрения платежеспособности. В отличие от банков, в данном случае решение о выдаче или невыдаче денег принимает агент после посещения жилья потенциального заемщика и составления предварительного мнения о его образе жизни. Но сначала личность человека, подавшего заявку через call-центр, проверяется по различным базам, в том числе и криминальным. Последнее слово остается все-таки за агентом при непосредственном контакте с клиентом. В это же время агент оценивает возможность еженедельного погашения займа и его размер. Так как практически всегда эта сумма оказывается меньше тысячи рублей, клиенты могут осуществлять такие выплаты.

Постоянные клиенты микрофинансовых организаций могут рассчитывать на заем больших средств. К примеру, если человек впервые берет деньги у организации, то вряд ли первая сумма будет больше 25 тысяч рублей. Придя за средствами во второй раз, он может рассчитывать на сумму в размере 40 тысяч рублей. Кстати, для таких организаций финансовая модель невозвратных средств составляет 25 процентов.

Некоторые компании помимо заимствования средств берут деньги у населения под процент. Он может достигать 18 процентов. При этом сумма вклада не маленькая – не менее полутора миллионов рублей. Размер минимальной суммы прописан в законе о микрофинансовых организациях. Срок размещения средств при этом составляет от трех месяцев до трех лет в зависимости от процентной ставки. Среднегодовой показатель при этом остается на уровне 14 процентов. Рассчитывается ставка обычно из проведенного анализа предложений конкурентов и оценки собственных средств.

По некоторым прогнозам, российский рынок микрофинансирования достаточно перспективен и будет ежегодно увеличиваться на треть.

Вернуться к списку новостей